Dans le monde de l’assurance automobile, la question de la franchise représente souvent un point crucial pour les conducteurs. Cette somme, restant à la charge de l’assuré en cas de sinistre, peut considérablement impacter le budget lors d’un accident. Les compagnies comme AXA ou MAAF proposent différentes options, mais existe-t-il vraiment des solutions sans franchise?
Comprendre la franchise en assurance automobile
La franchise représente le montant qui reste à la charge de l’assuré après l’intervention de l’assureur suite à un sinistre. Son existence permet aux compagnies d’assurance de partager les risques avec leurs clients tout en maintenant des primes mensuelles à un niveau raisonnable.
Les différents types de franchises proposés par les assureurs
Les franchises se déclinent en plusieurs catégories, chacune fonctionnant selon des principes spécifiques qui déterminent le montant restant à la charge de l’assuré.
- La franchise relative : Si le montant des réparations est inférieur à cette franchise, l’assuré assume l’intégralité des coûts. En revanche, si les dépenses dépassent ce seuil, l’assurance prend en charge la totalité.
- La franchise absolue : Quel que soit le montant du sinistre, une somme fixe reste à la charge de l’assuré. Par exemple, avec une franchise de 200€, pour un sinistre de 1500€, l’assureur rembourse 1300€.
- La franchise en pourcentage : L’assuré doit régler un pourcentage du montant des réparations, généralement avec un plafond pour éviter les montants excessifs.
- La franchise kilométrique : Spécifique à l’assistance, elle détermine la distance minimale à partir de laquelle l’assureur intervient pour un dépannage.
Il est essentiel de noter que même les assureurs comme Groupama ou Allianz appliquent systématiquement une franchise catastrophe naturelle fixée à 380€, conformément à la législation française. Cette franchise légale s’impose à tous les contrats, même ceux annoncés « sans franchise ».
| Type de franchise | Fonctionnement | Exemple |
|---|---|---|
| Relative | Prise en charge totale si dépasse le seuil | Franchise 200€, sinistre 250€ = remboursement intégral |
| Absolue | Montant fixe toujours déduit | Franchise 150€, sinistre 800€ = remboursement 650€ |
| En pourcentage | Pourcentage du sinistre avec plafond | Franchise 10%, sinistre 2000€ = 200€ à charge |
| Kilométrique | Distance minimale pour intervention | Franchise 50km = pas d’assistance à moins de 50km |
Situations où la franchise s’applique couramment
Les franchises s’appliquent généralement sur des sinistres spécifiques, avec des montants variables selon les assureurs et les garanties souscrites.
- Bris de glace : Remplacement du pare-brise ou des vitres
- Vol : Lorsque le véhicule est dérobé ou fait l’objet d’une tentative
- Incendie : Dommages causés par un incendie ou une explosion
- Dommages tous accidents : Réparations suite à une collision, un accrochage
- Catastrophes naturelles : Inondations, tempêtes (franchise légale de 380€)
Une analyse de différentes garanties d’assurance automobile montre que les montants de franchise varient considérablement selon les compagnies. Par exemple, pour un bris de glace, la franchise peut osciller entre 0€ et 150€ chez des assureurs comme CNP Assurances ou L’olivier Assurance.
Les assurances auto sans franchise : réalité ou mythe ?
Face aux inconvénients financiers que représentent les franchises, de nombreux conducteurs s’interrogent sur l’existence d’assurances auto véritablement dépourvues de franchise. La réponse mérite quelques nuances.
Les offres réellement sans franchise sur le marché
Certains assureurs proposent effectivement des contrats sans franchise pour plusieurs garanties, mais cette option n’est généralement pas disponible pour toutes les couvertures.
- Assurance tous risques premium : Des assureurs comme Euroassurance ou FMA Assurances proposent des formules haut de gamme où la franchise est supprimée sur certaines garanties clés
- Garanties spécifiques sans franchise : Le bris de glace est souvent proposé sans franchise, même dans des formules intermédiaires
- Options de rachat de franchise : Certains contrats permettent de supprimer la franchise moyennant un supplément de prime
Il est important de comprendre que ces contrats d’assurance auto sans franchise existent bel et bien, mais comportent des limites. Même Assurance Directe ou Assuronline, qui mettent en avant leurs offres sans franchise, ne peuvent déroger à la franchise légale catastrophe naturelle de 380€.
| Assureur | Offre sans franchise | Garanties concernées | Surcoût moyen |
|---|---|---|---|
| AXA | Formule Premium | Bris de glace, vol, incendie | +15 à 25% |
| MAAF | Option « Zéro Franchise » | Dommages tous accidents | +10 à 20% |
| Allianz | Formule Tous Risques+ | Bris de glace uniquement | +5 à 10% |
| Groupama | Option rachat | Personnalisable | Variable selon garanties |
Pour les propriétaires de voitures de collection ou les conducteurs de véhicules sans permis, des offres spécifiques sans franchise existent également, adaptées aux particularités de ces véhicules.
Avantages et inconvénients d’une assurance sans franchise
Opter pour une assurance auto sans franchise implique une analyse fine des bénéfices et des coûts associés. Cette décision doit s’inscrire dans une stratégie globale de gestion des risques automobiles.
Les bénéfices financiers et psychologiques
Choisir une assurance sans franchise présente plusieurs avantages significatifs qui méritent d’être considérés avant de finaliser son contrat.
- Sérénité totale : Aucune somme à débourser en cas de sinistre (hors catastrophe naturelle)
- Prévisibilité budgétaire : La prime mensuelle reste fixe, sans mauvaise surprise financière
- Simplicité administrative : Pas de calcul complexe du reste à charge
- Rentabilité potentielle : Peut s’avérer économique pour les conducteurs à sinistralité élevée
- Protection du bonus : Certaines formules sans franchise incluent aussi une protection du bonus
Pour les étudiants ou les personnes disposant d’une trésorerie limitée, éviter d’avoir à débourser une somme imprévue représente un avantage considérable. Une franchise de 500€ peut déséquilibrer significativement un budget serré.
Le coût réel d’une assurance sans franchise
Malgré ses avantages indéniables, l’assurance sans franchise comporte aussi des inconvénients qu’il convient d’évaluer objectivement.
- Prime d’assurance majorée : Surcoût mensuel pouvant atteindre 15 à 30% selon les assureurs
- Rentabilité incertaine : Économiquement désavantageux pour les conducteurs prudents ayant peu d’accidents
- Incitation à déclarer les petits sinistres : Peut entraîner une dégradation du bonus-malus à terme
- Limites de couverture : Ne supprime pas toutes les franchises (catastrophe naturelle notamment)
Les professionnels utilisant intensivement leur véhicule doivent particulièrement étudier la rentabilité d’une telle option. Le surcoût mensuel peut être compensé par la fréquence plus élevée des sinistres liés à un usage intensif.
| Profil conducteur | Pertinence assurance sans franchise | Facteurs décisifs |
|---|---|---|
| Jeune conducteur | Élevée | Risque accru d’accidents, budget limité pour imprévus |
| Conducteur expérimenté sans sinistre | Faible | Surcoût rarement amorti, bonus à 50% conservé |
| Professionnel (taxi, VTC) | Moyenne à élevée | Exposition accrue aux petits sinistres, immobilisation coûteuse |
| Propriétaire véhicule luxe | Élevée | Coût des réparations élevé, franchises importantes |
Comment choisir entre assurance avec ou sans franchise
La décision d’opter pour une assurance avec ou sans franchise doit résulter d’une analyse personnalisée de sa situation. Plusieurs facteurs clés entrent en jeu pour déterminer l’option la plus avantageuse.
Critères de décision pour une assurance adaptée
Pour faire un choix éclairé, il convient d’évaluer plusieurs paramètres personnels et financiers qui détermineront la pertinence d’une assurance sans franchise.
- Profil de conducteur : Âge, expérience, historique de sinistres
- Capacité d’épargne : Possibilité de constituer une réserve pour couvrir d’éventuelles franchises
- Valeur du véhicule : Plus le véhicule est onéreux, plus les franchises peuvent être élevées
- Fréquence d’utilisation : Un usage intensif augmente la probabilité de sinistres
- Zone de circulation : Certaines régions présentent des risques accrus (vol, vandalisme)
Si vous avez déjà fait l’objet d’une résiliation par votre assureur, une formule sans franchise pourrait vous être difficilement accessible ou proposée à un tarif prohibitif.
| Critère | Favorise franchise | Favorise sans franchise |
|---|---|---|
| Budget mensuel | Limité | Flexible |
| Épargne disponible | Confortable | Limitée |
| Fréquence accidents | Rare | Régulière |
| Valeur du véhicule | Faible à moyenne | Élevée |
| Zone de stationnement | Sécurisée | À risque |
Stratégies alternatives à l’absence totale de franchise
Entre l’assurance avec franchise standard et l’absence totale de franchise, il existe des solutions intermédiaires qui peuvent offrir un bon compromis.
- Franchises modulables : Certains assureurs permettent d’ajuster le montant des franchises par garantie
- Rachat partiel : Option permettant de réduire la franchise sans la supprimer totalement
- Franchises dégressives : Diminuant avec le temps sans sinistre
- Auto-assurance partielle : Constitution d’une épargne dédiée aux petits sinistres
- Contrats hybrides : Sans franchise sur certaines garanties (bris de glace) mais avec franchise sur d’autres
Avant de résilier votre assurance actuelle, comparez soigneusement les offres disponibles et les étapes nécessaires à la résiliation pour éviter toute période sans couverture.
FAQ sur les assurances auto sans franchise
Une assurance auto peut-elle être totalement sans franchise ?
Techniquement, une assurance peut être sans franchise pour la plupart des garanties (vol, bris de glace, incendie, etc.), mais la franchise légale de 380€ pour catastrophes naturelles s’applique obligatoirement à tous les contrats, conformément au Code des assurances.
Le rachat de franchise est-il toujours rentable ?
Le rachat de franchise est généralement rentable pour les conducteurs ayant une sinistralité élevée ou possédant un véhicule de valeur importante. Pour un conducteur expérimenté avec peu de sinistres, le surcoût mensuel dépasse souvent l’économie réalisée sur les franchises à long terme.
Puis-je négocier le montant de ma franchise avec mon assureur ?
Oui, de nombreux assureurs proposent des franchises modulables. Plus vous acceptez une franchise élevée, plus votre prime mensuelle diminue. À l’inverse, réduire ou supprimer la franchise entraîne une augmentation de la cotisation.
La franchise s’applique-t-elle même si je ne suis pas responsable de l’accident ?
En cas d’accident où votre responsabilité n’est pas engagée, la franchise ne s’applique généralement pas si l’assureur peut exercer un recours contre le tiers responsable. Toutefois, elle peut s’appliquer temporairement en attendant le règlement du recours.
Les franchises sont-elles identiques pour tous les types de véhicules ?
Non, les franchises varient généralement selon la valeur et le type de véhicule. Les voitures haut de gamme, sportives ou les deux-roues ont souvent des franchises plus élevées en raison du coût supérieur des réparations ou des risques spécifiques associés.
